El problema de estar incluido en los ficheros de solvencia patrimonial, los “ficheros de morosos”

¿Te han denegado un crédito y no sabes por qué motivo?

Podrías estar en un fichero de solvencia patrimonial. Los también conocidos como ficheros de morosos son un listado en el que se inscriben las personas que no han cumplido con sus obligaciones dinerarias con los acreedores, estos listados son consultados por algunas empresas para evitar posibles riesgos con los pagos de sus clientes, comprobando previamente la solvencia patrimonial que estos poseen antes de contratar algún tipo de servicio. Para las empresas les resulta muy práctico puesto que así se evitan “problemas” que pueden ser ocasionados por algunos clientes. Para conseguir que el banco finalmente conceda un crédito porque usted no debería de figurar en los listados, lo más conveniente será acreditar la inexistencia de la deuda aportando las garantías convenientes.

Consecuencias

Si se encuentra inscrito en los ficheros de solvencia patrimonial a parte de no concederle un crédito le pueden denegar más actividades siendo alguna muy cotidianas, como por ejemplo te pueden denegar tarjetas y te puede dar problemas para contratar servicios de suministros de luz o telefonía.

Requisitos para inscribir a alguien

La inscripción en un fichero de morosos debe de cumplir una serie de requisitos que son los siguientes:

1. Los datos deben haber sido facilitados por el acreedor o por quien actúe en base a su interés.
2. Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada como ya expusimos anteriormente (La cuantía debe ser superior a 50€).
3. Que el acreedor hubiera informado al afectado de manera previa y adecuada.
4. Que el acreedor requiriera el pago al deudor previamente.
5. La entidad encargada del sistema de información deberá notificar al afectado la inscripción de los datos y le informará de sus derechos que se encuentran recogidos en la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales y en el Reglamento (UE) 2016/679. Los derechos los podrá ejercitar en los 30 días siguientes a la notificación de la deuda ya que los datos permanecerán bloqueados durante dicho plazo.
6. Que no hayan pasado 5 años desde la fecha en que se debió proceder al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si la deuda fuera de vencimiento periódico.

¿Puedo estar en un fichero de solvencia patrimonial (fichero de morosos) sin tener una deuda pendiente?

La respuesta sería que sí, no siempre tiene que existir el impago, en ocasiones puede encontrarse en esa lista por un error sin tener la deuda que aparece en dicho listado.

Inscripciones erróneas

Es frecuente el registro de inscripciones erróneas y estos se pueden dar por diversos motivos:
-Cuando la deuda no existe.
-Cuando la deuda inscrita ya fue pagada.
-Cuando la deuda haya prescrito por trascurrir el plazo.
-Cuando la deuda se encuentre en un proceso judicial por el deudor, debido a que este no la encuentre adecuada.

¿Cómo saber si estoy en un fichero de morosos?

Hay una serie de listados que son considerados los más relevantes que serían Asnef, Cirbe, Rai y Experian.

Derechos ARCO:
A Acceso
R Ratificación
C Cancelación
O Oposición

El primer paso a realizar para comprobar si estás en un listado de morosos es el derecho de acceso, con él el interesado puede acceder a los ficheros para así poder conocer si sus datos personales han sido inscritos en las listas por alguna entidad, esto se encuentra recogido en el artículo 13 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, si los datos hubiesen sido tratados se debe concretar la
finalidad de su uso.

Si la respuesta es afirmativa y no estamos de acuerdo con dicha información podemos optar por los derechos de rectificación, cancelación u oposición:

• Derecho de rectificación, se encuentra recogido en el artículo 14 de la Ley de Protección de Datos Personales, se puede pedir la modificación de los datos cuando estos tuvieran algún tipo de error (se debe de aportar la documentación necesaria) o cuando los datos no estuvieran completos.
• Derecho de cancelación la persona interesada puede pedir la cancelación de sus datos del fichero cuando la información sea inapropiada. Si el interesado tiene la razón se le permite que sus datos se eliminen, cuando los datos ya se hubiesen proporcionado a otras empresas el usuario deberá solicitar a la empresa que los mismos se eliminen.
• Derecho de oposición, artículo 18 de la Ley de Protección de Datos Personales, con este derecho se puede evitar el uso de los datos sin previo consentimiento.

Hay otros derechos relevantes como pueden ser el derecho al olvido recogido en el artículo 94 de la Ley de Protección de Datos Personales mediante el cual una persona puede suprimir sus datos de Internet y el derecho a la limitación del tratamiento que se encuentra regulado en el artículo 16 de la Ley de Protección de Datos Personales. En caso de que nuestros derechos se vean rechazados podemos denunciarlo ante la Agencia Española de Protección de Datos Personales. Se puede interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos si se te incluyó en los ficheros incumpliendo uno o varios requisitos.

Se debe destacar que los datos deberán ser suprimidos de los ficheros de solvencia patrimonial cuando se hubieran cumplido 5 años desde el vencimiento de la obligación o del plazo concreto si esta fuera de vencimiento periódico, salvo que fuese de aplicación algún supuesto excepcional.

Notificación

El Tribunal Supremo en la Sentencia del 11 de diciembre de 2020 establece como requisito previo para poder inscribir una deuda en el listado de morosos que haya habido un requerimiento previo por parte de certificación personal al deudor, no bastando cualquier notificación ordinaria ya que esta no acreditaría la entrega.
Por lo tanto, si usted se encuentra inscrito en el fichero de solvencia patrimonial y no le han notificado, la notificación fue indebida o es falsa la información respecto a la deuda inscrita puede iniciar un procedimiento judicial por daños morales solicitando una indemnización dada la vulneración del derecho al honor recogido en el artículo 18 de la Constitución Española dado que sus datos personales figurarían en dicho listado acusándole indebidamente.

En Rojano Vera Abogados, gestionamos los trámites oportunos para conocer si usted aparece en dichos ficheros, para emprender las oportunas acciones judiciales en caso de que sean inciertos tales circunstancias.